La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo interesante a tener en cuenta para afrontar tus problemas financieros. 

Pero hay una pregunta que se repite mucho entre los que están a punto de tomar la decisión de acogerse al mecanismo y es necesario conocer la respuesta: ¿qué pasa después de la Ley de Segunda Oportunidad?

De ahí se originan otras incógnitas como: ¿me quedo realmente sin deudas?, ¿puedo volver a pedir financiación?, o ¿los bancos me verán con buenos ojos? 

Responder a todas estas preguntas es nuestra tarea hoy en Eddington Asociados. Pero tranquilo porque, si hay algo que debes saber, es que este proceso no es el final, sino el comienzo de una nueva etapa para tu vida financiera.

¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

Antes de centrarnos en las 5 señales para detectar si tu empresa está en riesgo de insolvencia, es preciso definir este concepto. 

El riesgo de insolvencia en España se refiere a la probabilidad de que una empresa, autónomo o individuo no pueda cumplir con sus obligaciones financieras, como el pago de deudas a proveedores, bancos o empleados. 

Se asocia con la incapacidad de generar suficiente liquidez o ingresos para cubrir los compromisos adquiridos.

¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?

Una característica relevante de la Ley 25/2015 es que no todas las deudas pueden ser eliminadas con este mecanismo, aunque sí la gran mayoría de ellas. 

¿Cómo funciona la Ley 25/2015?

Atención porque la Ley de Segunda Oportunidad 25/2015 no es un perdón automático. El mecanismo se divide en dos fases principales:

Fase extrajudicial: Negociación con acreedores

En primer lugar, el deudor debe intentar llegar a un acuerdo extrajudicial de pagos con sus acreedores. Para ello, se designa un mediador concursal, que actúa como intermediario entre ambas partes para intentar alcanzar un acuerdo que sea beneficioso para todos.

En esta fase, se pueden renegociar las deudas con descuentos y plazos de pago más cómodos. Si los acreedores aceptan la propuesta, se establece un plan de pagos adaptado a la capacidad económica del deudor.

Pero, ¿qué ocurre si no se llega a un consenso? Es importante mencionar que no todos los acreedores están obligados a aceptar el acuerdo y, si el consenso no ocurre, se pasa a la siguiente fase.

Fase Judicial: Exoneración de deudas

Si la negociación con los acreedores fracasa, el caso pasa a manos de un juez, quien evaluará la situación del deudor y determinará si es posible conceder el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI).

El BEPI es determinante en el proceso, ya que permite la cancelación total o parcial de las deudas, dependiendo de cada caso. Para que el juez conceda esta exoneración, el deudor debe cumplir ciertos requisitos:

• • Haber actuado de buena fe (no haber cometido fraudes o escondido bienes).
  • Demostrar que no tiene capacidad de pago para afrontar sus deudas.
  • No haberse acogido a esta ley en los últimos 5 años.
  • No haber sido condenado por delitos económicos en los últimos 10 años.

Si se cumplen estas condiciones, en resumen, el juez puede exonerar todas las deudas, permitiendo al deudor reiniciar su vida financiera sin cargas. Continúa con la lectura para entender con detalle qué pasa después de aplicarse la Ley de Segunda Oportunidad.

Lo que debes saber antes de acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad

Muchos se preguntan si la Ley de Segunda Oportunidad es fiable y si tiene consecuencias negativas. La respuesta es que sí es un proceso completamente seguro, pero requiere planificación y asesoramiento adecuado.

Nuestra asesoría contable está especializada en gestionar y acompañar todo el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad. Gracias a esta vasta experiencia en el sector, podemos resumir tres características centrales a considerar sobre el mecanismo:

• • No es un «borrón y cuenta nueva» automático: necesitas cumplir ciertos requisitos y seguir el procedimiento legal correctamente.
  • No afecta a tu historial para siempre: al principio, los bancos pueden verte con precaución, pero con el tiempo podrás reconstruir tu perfil financiero.
  • Es una segunda oportunidad real: permite a muchas personas y emprendedores empezar de nuevo sin las deudas que los limitaban.

¿Qué pasa después de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?

Si te has acogido a la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015) y has completado con éxito el proceso, lo primero que debes saber es que has dado un gran paso hacia la recuperación financiera.

¿Cómo queda mi situación financiera después del proceso?

Si la ley se ha aplicado correctamente, estarás libre de deudas, lo que significa que:

• • • No tendrás que seguir pagando las deudas exoneradas: Una vez que el juez aprueba la cancelación, los acreedores no podrán reclamarte esos importes.
    • Tus bienes y cuentas bancarias estarán protegidos: No podrán embargarte ni ejecutar nuevas acciones en tu contra por deudas pasadas.
    • No podrán reclamarte judicialmente lo que ya ha sido exonerado: Los procesos de cobro que estaban en marcha se detendrán definitivamente.

Es importante aclarar que este proceso no borra tu historial financiero de inmediato. Es decir, los bancos y entidades de crédito podrán ver que te acogiste a este mecanismo, pero esto no significa que estarás vetado del sistema financiero de por vida. De hecho, con una buena gestión, podrás recuperar tu estabilidad económica y acceder nuevamente a financiación.

¿Qué pasa con los bancos? ¿Me volverán a prestar dinero?

Esta es una de las preguntas más frecuentes entre quienes han pasado por la Ley de Segunda Oportunidad. La buena noticia es que sí, podrás volver a obtener crédito, pero hay varios factores a considerar:

No aparecerás en ASNEF ni otros ficheros de morosos

Uno de los principales miedos de quienes se acogen a la ley es quedar marcados como clientes de alto riesgo en los registros de impagados como ASNEF, RAI o CIRBE. Tranquilo, esto no sucederá.

Una vez que el proceso ha finalizado y las deudas han sido canceladas, tu nombre será eliminado de estos ficheros, lo que significa que los bancos no te verán como un moroso activo. Esto te abrirá muchas puertas, ya que en España, estar en ASNEF puede dificultar enormemente el acceso a financiación.

Los bancos sí podrán ver tu historial financiero, por lo que sabrán que te acogiste a la Ley de Segunda Oportunidad. Esto no significa un rechazo automático, pero sí que algunas entidades podrían analizar tu perfil con más precaución.

Al principio, puede ser más difícil acceder a crédito

Aunque legalmente ya no tengas deudas, algunas entidades bancarias pueden considerar que aún representas un riesgo, al menos durante los primeros años después del proceso.

Posibles limitaciones iniciales:

• • Condiciones más exigentes para obtener un préstamo.
  • Límites más bajos en tarjetas de crédito.
  • Necesidad de presentar garantías o avales.

Respira con alivio porque esto no es permanente. A medida que demuestres que manejas bien tu dinero y que eres un pagador responsable, las condiciones de crédito mejorarán progresivamente.

Con el tiempo, podrás recuperar tu acceso a la financiación

Si bien al principio puede haber restricciones, construir un buen historial financiero te permitirá acceder nuevamente a préstamos e hipotecas.

¿Cómo mejorar tu perfil crediticio después de la Ley de Segunda Oportunidad?

• • Abre una cuenta bancaria y mantenla activa: Reduce las comisiones innecesarias y muestra estabilidad financiera.
  • Usa tarjetas de débito antes de solicitar crédito: Esto te ayudará a gestionar tu dinero sin generar más deudas.
  • Solicita productos financieros pequeños y págales puntualmente: Un buen comienzo puede ser un préstamo personal bajo o una tarjeta de crédito con un límite reducido.
  • Evita los descubiertos en cuenta: Mantener un saldo positivo demuestra responsabilidad financiera.
  • Asegúrate de que tu nombre ya no aparezca en ficheros de morosos: Puedes consultar ASNEF y RAI para confirmar que tu historial está limpio.

¿Puedo pedir una hipoteca o préstamo después de la Ley de Segunda Oportunidad?

Sí, pero no será inmediato, ya que como vimos en el punto anterior, las entidades bancarias y crediticias pueden acceder a tu historial financiero y considerarte aún una persona de riesgo.

¿Cuáles son los factores que afectan la concesión de una hipoteca o préstamo?

• • Historial financiero: Aunque ya no tengas deudas activas, los bancos pueden revisar tu pasado financiero y considerar si eres un perfil de riesgo.
  • Ingresos estables: Demostrar que tienes una fuente de ingresos estable será decisivo para que te concedan crédito.
  • Ahorros y garantías: Si tienes ahorros que puedas aportar como garantía, será más fácil obtener financiamiento.

Un consejo útil es que si planeas solicitar un crédito importante (como una hipoteca), espera al menos 2 o 3 años después de acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Durante este tiempo, demuestra una gestión financiera responsable, genera ahorros y fortalece tu perfil crediticio.

¿Puedo volver a ser autónomo o empresario después de la Ley de Segunda Oportunidad?

Por supuesto que puedes. De hecho, esta ley está pensada para emprendedores que han fracasado económicamente, pero quieren intentarlo de nuevo. Nuevamente, destacamos el nombre “Segunda Oportunidad” como un reflejo claro de lo que propone el Gobierno de España con esta normativa. 

Si antes de acogerte a la ley tenías un negocio y tuviste que cerrarlo por deudas, ahora tienes la oportunidad de empezar de nuevo sin esa carga financiera.

Pasos para emprender después de la Ley de Segunda Oportunidad

• • Revisa tu situación legal y financiera: Aunque la ley cancela las deudas, algunos compromisos pueden permanecer. Asegúrate de que todo esté en orden.
  • Elige la mejor forma jurídica: Puedes registrarte como autónomo nuevamente o crear una sociedad limitada (SL) para proteger tu patrimonio personal.
  • Busca financiación alternativa: Si los bancos aún no confían en ti, considera opciones como inversores privados, crowdfunding o líneas de crédito para emprendedores.
  • Asesórate bien: En Eddignton Asociados ofrecemos un buen equipo de abogados y asesores fiscales que te ayudarán a evitar errores y proteger tu nueva actividad económica. Rodearte de profesionales talentosos y aprender del pasado son habilidades de todo buen emprendedor.

Según estadísticas oficiales del Gobierno de España, muchas personas que han pasado por la Ley de Segunda Oportunidad han logrado lanzar nuevos negocios con éxito, gracias a una mejor planificación financiera y a la experiencia adquirida.

¿Existen consecuencias legales después de la Ley de Segunda Oportunidad?

En general, no hay consecuencias legales negativas, pero hay ciertas limitaciones que debes conocer:

• • No puedes volver a solicitar la Ley de Segunda Oportunidad hasta pasados 5 años.
  • Si ocultaste información o bienes, podrías enfrentar problemas legales.
  • En algunos casos, ciertos acreedores pueden impugnar la exoneración de deudas si consideran que hubo fraude.

Por ello, contar con nuestra asesoría especializada en la Ley de Segunda Oportunidad, es un aliado de valor para garantizar que el proceso se haga correctamente y sin riesgos futuros.

¿Cómo reconstruir mi situación financiera después de la Ley de Segunda Oportunidad?

Salir de deudas es solo el primer paso. Una vez que resuelves tu panorama financiero, ahora toca diseñar una estrategia integral para no volver a caer en la misma situación.

5 consejos para reconstruir tu economía

Establece un plan de ahorros

Tener un fondo de emergencia es una buena práctica para evitar caer en nuevas deudas si surge un imprevisto. Lo ideal para gestionar tu negocio sin preocupaciones ni ajustes es ahorrar entre 3 y 6 meses de gastos fijos, asegurando que, en caso de problemas económicos, no dependas del crédito para cubrir necesidades básicas. Para lograrlo puedes seguir estas recomendaciones:

• • Define un porcentaje fijo de tus ingresos para ahorrar cada mes.
  • Automatiza transferencias a una cuenta separada para evitar gastar ese dinero.
  • Evita usar el fondo de emergencia para compras innecesarias.

Mantén un buen historial financiero

Después de acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, reconstruir tu historial crediticio es una tarea que implicará esfuerzo y dedicación. Los bancos valoran la responsabilidad en los pagos, por lo que es importante:

• • Pagar a tiempo todas tus facturas (alquiler, servicios, impuestos).
  • Evitar retrasos en pagos, ya que esto puede afectar tu perfil financiero.
  • No acumular nuevas deudas que no puedas afrontar.

Un historial limpio te permitirá acceder a mejores condiciones de crédito en el futuro.

Utiliza tarjetas de débito

Usar tarjetas de débito en lugar de crédito te permite demostrar estabilidad financiera sin endeudarte.

• • Evitas pagar intereses por compras innecesarias.
  • Los bancos ven que manejas bien tu dinero y no dependes del crédito.
  • Puedes usarla para suscripciones, compras en línea y gastos diarios sin riesgo de sobregiro.

Es un paso previo ideal antes de solicitar crédito, ya que muestra que tienes control sobre tus finanzas.

Si pides un crédito, que sea pequeño y bien gestionado

Solicitar un microcrédito o préstamo de bajo importe y pagarlo puntualmente te ayudará a recuperar la confianza de los bancos. Algunos tips para hacerlo bien:

• • No solicites más de lo que necesitas ni te endeudes sin motivo.
  • Elige cuotas cómodas que puedas pagar sin afectar tu presupuesto.
  • Paga siempre antes de la fecha límite para demostrar responsabilidad.

Este pequeño historial positivo hará que en el futuro te concedan préstamos de mayor importe con mejores condiciones.

Si eres empresario, planifica tu negocio con más cuidado

Si planeas emprender después de la Ley de Segunda Oportunidad, tienes que hacerlo con una estrategia bien definida para evitar riesgos financieros.

• • Crea un plan de negocio sólido con previsión de ingresos y gastos.
  • Consulta con nuestros profesionales (asesores contables y fiscales) para optimizar impuestos y costes.
  • Elige fuentes de financiación seguras, evitando créditos con intereses elevados.
  • Diversifica tus ingresos para no depender de un solo cliente o producto.

Una planificación adecuada aumenta las posibilidades de éxito y reduce el riesgo de caer en problemas financieros nuevamente.

Eddington Asociados es la respuesta para tu segunda oportunidad

Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad es un gran paso para liberarte de deudas. Pero el verdadero desafío empieza después, que es reconstruir tu estabilidad financiera y evitar cometer los mismos errores que en el pasado. 

Para estas situaciones tan relevantes, nuestra asesoría integral trabaja de forma personalizada a la medida de tus necesidades. Somos la solución y el respaldo perfecto para quienes más lo precisan. 

En Eddington Asociados cuidamos tu negocio y tu estabilidad financiera como si fuera la nuestra. La mejor manera de no repetir los errores que te llevaron a endeudarte es confiar en nuestros profesionales. 

Contáctanos, estamos encantados de escucharte.

Preguntas frecuentes sobre qué pasa después de la Ley de Segunda Oportunidad